贷款小秘方*


*切勿胡乱借贷, 坠入贷款陷阱

点解要向银行借贷做生意?

香港中小企在营运公司业务时,往往会面对资金压力问题,因为其供应商会因为其成立年期短而不提供更多的数期;而其客户(尤其一些知名的大公司),通常会要其提供1至2个月的数期,继而令中小企出现很大的资金或现金流压力。因此,中小企会向银行借贷去舒缓现金流的压力,使营运较为顺利。

点解而家银行咁难做借贷?

在向银行申请贷款前,我们要了解银行体系及对中小企贷款申请的要求。在一般情况下,银行的客户经理与最终信贷评核的部门是独立运作的。中小企客户与银行客户经理会面时,通常都得到正面的回覆。但是,当客户递交了文件及公司财务资料後,信贷部门基本上会以另一套准则去作信贷评核,很多时候会因资料不齐全或不能达至银行要求,最终申请都会被拒绝。

再者,银行整个审核过程繁复,而且对於中小企客户的财务要求比较高。银行一般不但会要求客户提供三年的财务报表,而且最近两年的财务表现需要有净利润;更会因公司成立年期不太长及公司营运不太理想,以致最终贷款不被批核。



*月平息(Monthly Flat Rate)是贷款每月所收取的平均息率。它显示了借贷人每月需付的固定利息,即使每月还款时本金已减少,每月需要缴付的利息都不会改变。

*实际年利率(Annual Percentage Rate,APR)是反映借贷真实成本的一个参考利率。它包括贷款手续费丶行政费等相关费用,并化为实际利息支出成本。

*每月平息是用来计算分期贷款中每月还款金额,请参看以下为坊间常见的收费例子:

例子:
贷款额港币1,000,000元
每月平息1% (实际年利率为25%)
还款期2年 (24个月)
每月还款额港币52,183元
提早还款收费 (锁息期:12个月)如客户在第6个月提早还款,也须支付第6-12个月的利息
逾期还款费用每次逾期偿还均收取定额手续费

「亚洲第一信贷」与以上坊间常见例子所收取费用方法有所不同,我们因应客户的资金需求及行业特性,提供「提早还款无罚息」的还款方案,如上述例子,当客户在第6个月提早还款,我们不会收取提早还款费用,真正做到「随时借,随时还」!

银行审批贷款时会考虑边几方面?

一般银行会要求申请人提供公司及股东的基本资料,例如银行户口月结单丶资产证明,公司以及股东现有的贷款文件等等。

另外,中小企最大的问题是公司财务状况较混乱,因为大部份中小企也没有一位专门负责整理公司会计财务的员工,更没有公司内部会计审计的账面(Management account),宁可最後交给外界的会计师楼做一份财务报表。 公司会因为报税的原因,未必会将实际盈利状况反映出来,更甚公司的资产亦没有清楚地显示在财务报表上。

除了公司财务状况之外,股东或董事在行业内的经验丶公司现有的合约证明,以及公司成立至今的历史,都会是银行考虑因素之一。如公司未能提供这些资料,银行便会很容易地拒绝其贷款申请。

坊间成日都见到啲广告话贷款好低息究竟系咪真?

一般人对於贷款机构所提及的利息未必会有一个清晰的概念。有些机构会用「月平息」,有些机构会用「年利率」,也有些机构会用「实际年利率」。其实每一个名词都有既定定义,例如月平息并不代表将月平息乘以12个月就会等於年利率,因为月平息的概念是就算本金已经清还但每个月的利息开支仍是不变的。

而市面上的财务机构经常将部分贷款成本转化为行政费丶文件费丶手续费及律师费等等。因此看似利息很低,但如果加上其他费用後,就会将申请人的贷款总成本大大提高。

所以我们亚洲第一信贷,坚持与客户会面的时候,会将总利息开支还款表提供给客户了解,使客户完全明白自己所需承担的总利息开支。



咪俾钱中介其实系咩意思?

过去十年,大家经常会在新闻看到中介的不良销售手法。他们主要会为客户去寻找财务机构,却从中抽取高昂的佣金,所以政府已立法规管中介公司只可向财务机构收取佣金。现实上有中介公司会因为客户很心急地想尽快得到贷款,仍然会用其他方式去收取申请人的佣金。

所以如果直接找我们亚洲第一信贷,就不会发生这个问题,我们团队亦都会提供最专业丶最适合的贷款方案供客户选择,亦会在管理现金流上提供专业意见。

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