貸款小貼士*


*切勿胡亂借貸, 墜入貸款陷阱

點解要向銀行借貸做生意?

香港中小企在營運公司業務時,往往會面對資金壓力問題,因為其供應商會因為其成立年期短而不提供更多的數期;而其客戶(尤其一些知名的大公司),通常會要其提供1至2個月的數期,繼而令中小企出現很大的資金或現金流壓力。因此,中小企會向銀行借貸去舒緩現金流的壓力,使營運較為順利。

點解而家銀行咁難做借貸?

在向銀行申請貸款前,我們要了解銀行體系及對中小企貸款申請的要求。在一般情況下,銀行的客戶經理與最終信貸評核的部門是獨立運作的。中小企客戶與銀行客戶經理會面時,通常都得到正面的回覆。但是,當客戶遞交了文件及公司財務資料後,信貸部門基本上會以另一套準則去作信貸評核,很多時候會因資料不齊全或不能達至銀行要求,最終申請都會被拒絕。

再者,銀行整個審核過程繁複,而且對於中小企客戶的財務要求比較高。銀行一般不但會要求客戶提供三年的財務報表,而且最近兩年的財務表現需要有淨利潤;更會因公司成立年期不太長及公司營運不太理想,以致最終貸款不被批核。



*月平息(Monthly Flat Rate)是貸款每月所收取的平均息率。它顯示了借貸人每月需付的固定利息,即使每月還款時本金已減少,每月需要繳付的利息都不會改變。

*實際年利率(Annual Percentage Rate,APR)是反映借貸真實成本的一個參考利率。它包括貸款手續費、行政費等相關費用,並化為實際利息支出成本。

*每月平息是用來計算分期貸款中每月還款金額,請參看以下為坊間常見的收費例子:

例子:
貸款額港幣1,000,000元
每月平息1% (實際年利率為25%)
還款期2年 (24個月)
每月還款額港幣52,183元
提早還款收費 (鎖息期:12個月)如客戶在第6個月提早還款,也須支付第6-12個月的利息
逾期還款費用每次逾期償還均收取定額手續費

「亞洲第一信貸」與以上坊間常見例子所收取費用方法有所不同,我們因應客戶的資金需求及行業特性,提供「提早還款無罰息」的還款方案,如上述例子,當客戶在第6個月提早還款,我們不會收取提早還款費用,真正做到「隨時借,隨時還」!

銀行審批貸款時會考慮邊幾方面?

一般銀行會要求申請人提供公司及股東的基本資料,例如銀行戶口月結單、資產證明,公司以及股東現有的貸款文件等等。

另外,中小企最大的問題是公司財務狀況較混亂,因為大部份中小企也沒有一位專門負責整理公司會計財務的員工,更沒有公司內部會計審計的賬面(Management account),寧可最後交給外界的會計師樓做一份財務報表。 公司會因為報稅的原因,未必會將實際盈利狀況反映出來,更甚公司的資產亦沒有清楚地顯示在財務報表上。

除了公司財務狀況之外,股東或董事在行業內的經驗、公司現有的合約證明,以及公司成立至今的歷史,都會是銀行考慮因素之一。如公司未能提供這些資料,銀行便會很容易地拒絕其貸款申請。

坊間成日都見到啲廣告話貸款好低息究竟係咪真?

一般人對於貸款機構所提及的利息未必會有一個清晰的概念。有些機構會用「月平息」,有些機構會用「年利率」,也有些機構會用「實際年利率」。其實每一個名詞都有既定定義,例如月平息並不代表將月平息乘以12個月就會等於年利率,因為月平息的概念是就算本金已經清還但每個月的利息開支仍是不變的。

而市面上的財務機構經常將部分貸款成本轉化為行政費、文件費、手續費及律師費等等。因此看似利息很低,但如果加上其他費用後,就會將申請人的貸款總成本大大提高。

所以我們亞洲第一信貸,堅持與客戶會面的時候,會將總利息開支還款表提供給客戶了解,使客戶完全明白自己所需承擔的總利息開支。



咪俾錢中介其實係咩意思?

過去十年,大家經常會在新聞看到中介的不良銷售手法。他們主要會為客戶去尋找財務機構,卻從中抽取高昂的佣金,所以政府已立法規管中介公司只可向財務機構收取佣金。現實上有中介公司會因為客戶很心急地想盡快得到貸款,仍然會用其他方式去收取申請人的佣金。

所以如果直接找我們亞洲第一信貸,就不會發生這個問題,我們團隊亦都會提供最專業、最適合的貸款方案供客戶選擇,亦會在管理現金流上提供專業意見。

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